银行U盾安全性和扫码支付便利性如何选择？银行U盾面临淘汰吗？

2020-10-29 10:00 财经文化评论

#银行业##我国移动支付利用率达7成#

世界上很多事情都是鱼和熊掌不可兼得，而我们需要的恰恰又是两者兼得？这让我们陷入了两难的境地。

01银行网上银行的发展，从移动支付的角度极大地提高了当时人们银行业务处理的便利性

银行网络银行是曾经银行移动支付的最重要方式，以U盾为主要形态和载体，当我们在银行开户时，我们可以申请开通网银，然后银行向我们提供U盾并设置唯一的密码和证书，然后无论是在家里还是在办公室里，或者是通过任何可以使用电脑上网的地方，通过U盾实现资金的划转和各种银行业务操作。这种操作方式的主要特点是交易安全，能有效地解决各种木马和其他入侵问题，是一种比较安全的交易保障。

网上银行又称网络银行或者在线银行，是银行利用互联网技术，通过互联网向银行网络银行客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以随时、随地、足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。因此，网上银行也被称为互联网时代的虚拟银行柜台。

根据数据显示，2018上半年中国网上银行用户规模已经达到4.17亿人，在整体网民中有52%的比例已经成为网上银行用户，也就是两个网民中至少有一个以上已经成为网络银行用户。2018年第2季度，中国网上银行客户交易规模达到478.6万亿元人民币。

网络银行的安全性是一大优点，毕竟U盾的加密性和动态码是安全性的保障；但是网络银行毕竟在便利性上仍然略差一筹，因为要操作网络银行必须符合几个条件：电脑、U盾、网络三者缺一不可，这对网络银行的便利性是一个挑战。

02 手机银行对网络银行具有一定的替代性和互补性，但存在的弊端也是明显的

网络银行虽然比柜台业务具有了极大的便利性，但是毕竟需要电脑、网络和U盾三者的结合才能办理。随着手机的发展，特别是手机APP的肆无忌惮的流行，手机银行也就应运而生了。

手机银行也被叫做移动银行（Mobile Banking Service），注意不是网络银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。手机银行是由手机、GSM短信中心对接银行业务网络系统完成业务的办理，须同时经过SIM卡和账户双重密码确认之后方可操作，手机银行实时性比网络银行有了更大的改进，同时也在一定程度上确保了安全性。

有朋友问，现在去银行开银行卡、办理存款取款业务，银行都强烈推荐你办理手机银行，虽然说手机银行对用户来说确实方便了许多，但是这里面有没有一些弊端呢？也有网友问，各个银行为什么要强烈要求用户办理手机银行？

实际上，手机银行是货币电子化与移动通信的有机结合，实现了在任何时间、任何地点处理多种金融业务的目标，极大地丰富了银行服务的内涵，实现了银行业务的操作便利、安全、高效。

手机银行的功能越来越强大，目前主要功能有：银行卡卡个人理财业务，包括银行卡查询业务、银行卡客户转账服务、银行卡挂失业务、手机充值业务；外汇业务，包括外汇信息的查询以及外汇定活期存款互转以及即时交易和不同交易币种之间的买卖；基金业务，通过手机银行向已签约的基金客户提供信息查询和交易等基金业务服务；以及更综合的金融信息和金融咨询服务；卡号管理，为客户提供手机银行中常用登录账户的设定、解除及账户的别名设置等一系列个性化服务。

数据显示2017年以来，我国手机银行客户数量进一步增长，2018上半年中国手机网上银行用户规模为3.82亿人，与2017年末相比增长1203万人，占手机网民数量的48.5%。随着智能手机技术的快速完善，人们对手机依赖度的提高，手机银行不仅已经成为很多银行的重要战略，更是通过拓展银行的业务方式和功能，提高银行业务办理的便利性和效率，从而对抗互联网金融的冲击。

但手机银行也有一定的弊端，那就是人们担心的安全性，手机银行毕竟以手机为载体，对手机的保管、交易密码的保密性、在资金转账、交易、支付等环节的安全性是手机银行必须注意的问题，注意保密和安全防范是手机银行要注意的问题。

03 银行业新的移动支付应用如何决战和颠覆移动支付的未来？

马云曾经说过，银行不改变我们就改变银行。但银行的行长们更相信：“科技是唯一可以颠覆银行商业模式的力量”。

在我国最常见的移动支付，主要是人们熟悉的二维码支付、闪付、第三方客户端支付等等。其中，扫码支付是应用最早、运用最广的存在、大众最熟知、使用率最高的方式，在移动支付中的使用率最高达到93%。移动支付已经渗透到了几乎所有的日常交易活动，购物、扫码乘车、扫码租充电宝、电商、餐饮、汽车、房产、医疗、旅游等等。可以说，只要是小额交易都可以用扫码支付完成。

扫码支付的优点是显而易见的，扫码脱离了传统银行支付的网银、手机银行、刷卡消费等支付方式，从而对银行业的支付方式形成革命性的挑战。

但银行面对移动支付的快速发展不会视而不见，更不会坐以待毙，银行业移动支付一直在不断地推出新的应用和功能，再加上大量的活动，吸引更多人进入银行业移动支付。从2016年到2019年，中国银行业移动支付得到快速发展，移动支付的笔数从2018年的605.31亿笔，直接飙升至2019年的1014.31亿笔，上涨409亿亿。

随着银行移动支付笔数的增长，移动支付交易金额也不断上涨，中国银行业移动支付交易金额从2015年的时候的108.22万亿元，到2019年已经达到347.11万亿元，上涨三倍多。

以前，银行业的移动支付都是以银行自己的移动支付应用程序（APP）完成的，各家银行有各家APP，消费者在移动支付时能不能有一个银行业通用支付入口？成为一个难题，也给消费者带来了不便。后来，由中国银联联合各商业银行共同打造的银行业移动支付通用入口APP“云闪付”11日正式发布，按照统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验的原则，是支付产业深化金融创新应用、推动零售支付回归便民本源的重要举措。通过“云闪付”APP消费者可以绑定和管理各类银行账户，可绑定10张银行卡，方便消费者跨行管理银行卡，并使用各家银行的移动支付服务及优惠权益，还可以集中查看各家银行的各类支付优惠活动信息。

支付方式的每一次变革都是对以前支付方式的颠覆，同时也为消费者带来了极大的便利，网络银行的发展比传统的柜台业务带来了极大的便利，手机银行比网络银行带来了更大的便利，而移动支付则比手机银行更便利。但是，每一次变革也都有一定的缺陷和不足，而传统方式仍然具有一定的不可替代性。比如安全性，如果是大额度支付和转账，U盾支付仍然是最安全的方式，而手机银行和移动支付在支付金额上会有一定的限制，同时在安全性上就难以达到U盾的程度。

当今世界唯一不变的就是变化，银行面对移动支付的压力，通过移动支付对网络银行和手机银行形成冲击，但有的人认为的开始淘汰U盾却为时尚早，只是使用的程度和频次更低了而已。（麒鉴）