平安人寿保险怎么样?平安人寿大福星优缺点解读

2020-08-02 13:42 梧桐保
平安人寿保险怎么样?平安人寿大福星优缺点解读

 

带着铺满荧屏广告,号称“重疾险中的战斗机”,平安新款组合型产品大小福星总算上市。

大福星在险种形态、核心保障上与平安福2019Ⅱ一致,但是交费价格更低,轻重疾保障所有不同,意味着着消费者可以用较低保费买到较高保额,而且加上平安强势的医疗险组合,对于很多中低收入家庭来说,无疑多了一种选择,那么平安大福星值得买吗?

本期分析:

1、大福星产品基本信息介绍

2、大福星核心优势与相对不足分析

3、大福星常见计划书分析

 

平安人寿保险怎么样?平安人寿大福星优缺点解读

 

 

一、大福星产品基本信息介绍

这里以平安福、国寿福作为参考对象,看下大福星的特点:

 

平安人寿保险怎么样?平安人寿大福星优缺点解读

 

这款产品特色在于:

1、新增了20类重疾

这种新增是在平安福的100类基础上增加20类,比平安福额外多赔20种,重疾比平安福保的更全,不过常见25类重疾涵盖了大部分重疾理赔,新增20类总比没有好。

2、轻疾可选,保10类轻疾

由于轻疾是作为附加险存在,发生重疾赔付后,附加轻疾依然有效,可以保常见的10类轻疾,另外不管是否附加轻疾,都可以加上轻疾豁免。

 

平安人寿“大福星”怎么样?分析:平安人寿大福星优缺点详解

 

3、可选附加暖心保和附加癌症赔多次

暖心保就是一个专门的防癌险,发生癌症赔一次,交费不便宜;附加恶性肿瘤疾病保险,首次重疾为癌症情况下,间隔5年以后,发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次,累计赔三次。

这两种防癌是作为长期附加险存在,轻疾可以豁免所有长期附加险保费。

 

平安人寿保险怎么样?平安人寿大福星优缺点解读

 

二、大福星核心优势和相对不足分析

大福星核心优势和平安福几乎一模一样,主要表现在:

1、险种组合人性化

主险和重疾不是1比1,发生重大疾病赔付以后,后续保费免交,附加的长期意外和所有附加险依然有效,继续承担保险责任。这种就是以寿险作为主险,附加重疾的好处(不少人认为寿险和重疾共保额,多交了钱,其实这种搭配能够保障附加险在发生最严重的重疾时,附加长期意外、住院津贴等附加险仍然有效)

其他常规重疾险,主险和重疾共保额,但是赔了重疾,合同终止,不再赔身故,附加险也会直接终止。

2、搭配市场上最好的附加险

拥有最好的无免赔医疗、最好的意外医疗、最好的住院津贴。

无免赔医疗险:附加健享人生住院医疗险保证续保五年,到期续保非常宽松(不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知),每次可以报销住院门诊,不仅可以应付小病,更可以应付慢性病,比如高血压、早期糖尿病等,长期看门诊复查都可以赔,同一疾病间隔30天可以再次报销,不限总额。

意外险:可以保证续保五年,到期续保宽松,第一年发生意外事故,第二年去复查看门诊依然可以续保,比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多;而且平安意外险日常小额意外理赔方便,对意外事故证明要求非常简单,不需要复杂的调查材料。

住院津贴:每天补贴200元,每年补贴180天也就是36000元,五年保证续保,五年最长补贴18万,重疾津贴每天额外200,每年补贴90天,五年累计9万,五年最高可以补贴27万,发生重疾以后,附加险依然有效,住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔,普通疾病有三天免赔。

大福星附加险都有保证续保五年条款:

 

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3、市场上早期癌症赔付比较好

癌症是第一大高发重疾,原位癌是第一大轻疾,大福星对早期癌症的赔付在于:

特征一:早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次,其他公司只能赔其中一个。

特征二:大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请,而其他公司要求必须治疗以后才能赔,其原位癌赔付是:

 

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注意:基本上香港保险等,都是将第一高发原位癌单独划分,赔了原位癌以后,像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。

其他公司规定是:(早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个,且都必须接受治疗以后才能赔,不是确诊即赔),常见条款是:

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4、险种疾病定义比较好

从已经保的疾病看,大福星的疾病定义比较宽松,同样一种疾病出现同病不同赔的情况不容易出现。

 

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大福星的相对不足:

1、附加癌症赔付和暖心保的必要性

附加恶性肿瘤赔付间隔五年,这个间隔时间比较长,很多公司癌症多次赔付,尤其是互联网保险间隔要求3年,且要求首次重疾赔付为癌症,才可以实现癌症赔多次。

暖心保就是一款防癌险,发生癌症可以赔保额,加上大福星重疾保额,发生癌症赔付比较高,但是这款防癌险交费也不便宜,18岁买保额30万,也要3000多保费,不保早期癌症。

利用这些保费,用来增加常规重疾保额,可能更划算,癌症虽然高发,但是只能保癌症,不能保其他疾病,暖心保占用预算比较多,这两种附加险是否有必要加有待商榷。

2、轻症综合保障不是很强

首先:轻疾只包括常见的10种轻疾,疾病种类不是很多,范围不是很广,像慢性肾功能衰竭之类的就不保;

其次:轻疾赔付比例低,轻疾赔付比例只有20%,没有平安福那种轻疾赔付增保额条款。

最后:轻疾有单个隐形分组,也就是同类疾病情况赔其中一个,具体是:

 

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要是不附加轻疾疾,保费要便宜不少,但是当周围所有人买的保险都有轻疾的时候,面对没有轻疾保障,可能会后悔 ,这就比较尴尬。

意味着投保这款产品,最好是附加轻疾,另外一定要搭配无免赔和百万医疗险,不管发生的轻疾是否在保障范围内,至少可以报销治疗费用。

3、现金价值(退保金)不高

保障型产品犹豫期内可以无条件退保,但是过了犹豫期退现金价值,这款产品跟平安保障型产品平安福一样,现金价值比较低,年交五六千,第一年退保退两三百,平平安安的储蓄性相对来说要比较低。

在保险市场保障型产品,20年交费,最快第25-26年左右回本(回本意味着退保不会亏,但是保障型产品一旦退保后续无保障),平安的大福星回本时间要慢一点,投保时留意现金价值。

 

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三、大福星常见保险计划书分析

这里看下大福星的常见组合:

 

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这里需要留意的是:

1、主险和重疾不做一比一,如果寿险30万,重疾30万保额,发生重疾会直接导致合同终止,所有附加险除了百万医疗险以外其他的都会失效;因此主险保额不做一比一,这样发生重疾,所有附加险依然有效。

2、带轻疾和不带轻疾,整体保费差别不是很大,如果不附加轻疾保障,可以考虑加上轻疾豁免,价格不贵。

3、平安的产品,比较强势的点在于重疾和医疗险的衔接,尤其是医疗险的续保好,加上闪赔服务,可以考虑重疾保额买低一点,组合医疗险,投保其他价格相对便宜的重疾险提高保额。

这样一定交费能力下,重疾险买足保额,医疗险续保可靠,大病小病和慢性病都能报销,无须担心。

平安人寿保险怎么样?平安人寿大福星优缺点解读

 

分析总结:大福星其实就是增强重疾、弱化轻疾保障的平安福,交费更便宜,由于轻疾普遍治疗费用不高,不会对家庭造成严重冲击,在组合医疗险的情况下可以报销治疗费用,大福星交费低不少,这款产品性价比要稍高,可靠性比平安福2019Ⅱ稍低。

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