中国太平洋人寿保险股份有限公司成立于2001年，是中国太平洋保险（集团）股份有限公司旗下专业寿险子公司，总部设在上海，2019年《财富》世界500强排行榜发布，中国太平洋保险位列199位。凹凸君挺喜欢太平洋保险的标语的“平日注入一滴水，难时拥有太平洋”，这跟保险的本质非常切合。

产品责任

金福/金贝优享其实不是新产品，可以看作是缴费年限选择20年交的金福人生（多倍版）与少儿金福（多倍版）少交一年保费的版本，轻症赔付次数增加了2次，变成5次。

金福/金贝优享主险属于保终身的单次赔付重疾险，基础保障是105种重疾，1次赔付，100%基本保额，如果附加了重疾多次赔付之后，105种重疾会分成5组，每组可赔付1次，间隔期是1年，每次100%基本保额；55种轻症不分组5次赔付，每次20%基本保额。自带责任还有成人失能额外赔付100%基本保额保障，老年特定重疾额外赔付100%基本保额保障。

金贝优享是一款少儿重疾险，所以实际就是在金福优享的基础上增加了15种少儿特定重疾额外赔付100%基本保额。其他保障是一样的。

产品优势

优势1.成年失能、老年特定重疾额外赔付

（1）、成年失能保障，18岁-61岁之间，因合同里约定的重疾导致失能，可额外赔付100%基本保额，即可以获得2倍保额的赔付。失能的定义是无法独立完成六项基本日常生活中的三项或三项以上，六项基本日常生活包含：穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡。

（2）、老年特定重疾保障，61岁之后患10种特定重疾，可以额外赔付100%基本保额，即可以获得2倍保额的赔付。其实这个是个不错的福利，只可惜没有恶性肿瘤，这样就会使获得额外赔付的概率大大降低；不管怎样，有这项福利总比没有好。

总体来说，这两项保障是金福/金贝优享的一大亮点。

产品陷阱

陷阱1.部分疾病定义严苛

（1）、轻微脑中风后遗症定义严苛：金福/金贝优享的理赔标准是需要180天后只有仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍才能获得理赔，宽松的理赔标准是加一个条件“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”，只要180天后仍遗留其中一种条件即可申请理赔。因为保监会目前还没有统一定义轻症，并且根据各大保险公司的理赔年报，轻微脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%，所以轻微脑中风后遗症的理赔标准是值得关注的。

（2）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，且已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续 180 天以上即可申请理赔。金福/金贝优享在此基础上，要出现三种并发症中的其中一种才能获得赔付。并发症是指“因严重心律失常植入了心脏起搏器”“因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾”与“已出现增殖性视网膜病变”。

（3）、慢性肾功能障碍：近年来，肾病问题越来越高发，所以保障肾脏的疾病也不容忽视，宽松的理赔条件是双肾功能慢性不可逆性损害达到肾功能衰竭期且要求肾小球滤过率低于30%的状态持续90天即可申请理赔。金福/金贝优享不仅要求肾小球滤过率低于25%，且要求血肌酐高于5mg/dl，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格的。

陷阱2.轻症保障低，且存在隐性分组

（1）、虽然金福/金贝优享的轻症赔付次数增加到5次，但是赔付比例依然只有20%，现在大部分重疾险的轻症赔付比例平均水平是30%，有的甚至达到45%，增加赔付次数还不如提高赔付比例。且金福/金贝优享没有中症责任，现在市面上已经有很多产品都已经涵盖中症责任，中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付，赔付比例提高，大多是中症赔付比例是50%基本保额，有的甚至高达60%基本保额，这对于消费者是个利好的责任。

（2）、隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。金福/金贝优享的轻症病种有55种，涉及到隐性分组的病种有11种，分组达到4组，其实这种情况的隐性分组算是中规中矩，不算特别严重。

陷阱3.费率高的离谱

金福优享在附加了重疾多次赔付之后，费率真的高得有点离谱，横向对比央企控股保险公司的重疾险，同样是多次赔付重疾险，但是费率相差接近一倍，假如太平洋业务员说，金福优享有成人失能额外赔付100%基本保额，以及10种老年特定重疾额外赔付100%基本保额，没错，这两项保障是个不错的亮点，但是能获得额外赔付的概率并不是100% 的，其一、能导致失能的重大疾病并不多，其二、老年特定重疾里是没有恶性肿瘤的，综合来说能获得额外赔付的概率并没有想象中那么高。

假如采用组合搭配，带身故责任重疾险+消费型重疾险搭配购买，如表格中的两款重疾险，不管有没有因重疾导致失能、不管是不是老年特定重疾，只要患重疾都能获得双倍的保障且没有年龄的限制，并且组合搭配的总费率也比金福优享还要低，这样不好吗？

同理，金贝优享对比两款重疾的组合搭配方式，性价比依然不高，更重要的是，采用组合搭配的方式，患少儿特定重疾是3倍基本保额赔付，这样保障不是更高吗？

陷阱4.其他陷阱

（1）、重疾多次赔付间隔期长，是365天，目前大部分分组多次赔付重疾险间隔期是180天。

（2）、等待期长，是180天，现在很多重疾险的等待期都已经升级到90天。

（3）、25种高发重疾对应的轻症缺失：听力严重受损。

（4）、少儿高发重疾缺失严重幼年类风湿性关节炎（有严重类风湿性关节炎，但是跟严重幼年类风湿性关节炎有所区别）、溶血性尿毒综合症（可导致小儿急性肾功能衰竭，主要多见于婴幼儿，学龄儿童时期）

凹凸说

金福/金贝优享仅仅是少交一年保费，以及轻症赔付次数多了，但是整体性价比依然极低，抛开费率不说，金福/金贝优享其实是款不错的单次赔付重疾险，成年失能与老年特定保障是其一个创新亮点，虽然获得双倍赔付的概率不是特别高，但是有总比没有好。而金福/金贝优享最大的败笔就是费率过高，并且小问题还不少。假如客户们想配置更高的保障方案，且预算充足，不妨参考凹凸君组合配置的方式，假如预算不足，可考虑先配置消费型重疾险。

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